Евгений Степанов (e_stepan0v) wrote,
Евгений Степанов
e_stepan0v

Categories:

Капитализация процентов.

Вклад с капитализацией процентов отличается от обычного вклада тем, что срок вклада разбивается на периоды. В конце каждого периода к сумме вклада добавляется доля процента. Следующие проценты высчитываются уже из новой суммы. Таким образом общая прибыль увеличивается.

Например, возьмем 100 денег. И положим их в банк под 100% годовых.
При обычном вкладе у нас в итоге будет 200 денег (100 + 100%).
Если наш вклад предусматривает капитализацию каждые пол года, то через пол года мы получим
100 + 50% = 150 денег.
А через год у нас будет 150 + 50% = 225 денег.
Т.е. на 25 больше.

Казалось бы вот оно счастье. Выбирай вклад с капитализацией и богатей!
Но, что если посмотреть подробнее?


При минимальном знакомстве с математикой можно прикинуть формулу, по которой процент с капитализацией будет расти в число раз, равное доли процента за период капитализации плюс 1, и всё это в степени количества раз капитализаций за весь срок вклада (не очень понятно на слух).

Если посмотреть предложения реальных банков, то, как правило, капитализация предлагается либо в конце срока, либо каждый месяц (ещё где-то видел раз в квартал). Возьмем раз в месяц - за год 12 раз.

Т.е. получим увеличение примерно такое: 

суммарный процент = (1+([процент в год/100]/12))^12

[процент в год/100] -
доля;
"^" - степень.

Для наглядности нарисую график:
по оси х просто отсчеты, по оси y - проценты в год.
синий график - суммарный процент в год без капитализации (конечно он и равен годовому проценту)
красный график - суммарный процент в год с капитализацией.


                                                         график 1

Из графика видно, что, при равных годовых процентах, вклад с капитализацией дает большую прибыль. И с увеличением процента она тоже увеличивается.

Чтобы оценить это увеличение - нарисую новый график, который будет отражать величину прибавки за счет капитализации.

                                                                                                    график 2

Например, при 12% мы получим прибавку в 0,68% в год, 10% - 0,47%.

Если теперь сравнить реальные предложения, то можно понять, что в банках не дураки сидят и всё давно просчитано. Вклады с капитализацией предлагаются под меньшие проценты, без капитализации - под чуть большие, но при пересчете разница получается незначительная, часто с капитализацией даже суммарно меньше.
Т.е. она используется, как маркетинговый ход для "сильно умных".

Но:
Ещё, как вариант, можно рассмотреть вклады с капитализацией и автоматическим продлением (пролонгацией) депозита в конце срока.  Там есть возможность сделать вклад на разные сроки. При этом, и проценты разные.
Если поиграться со сроками, то иногда можно насчитать небольшую прибавку.
Tags: задача, информация, мысли, решения
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 6 comments